Por que o parcelado sai mais caro do que parece
Uma taxa de 2% ao mês parece pequena. Em doze parcelas ela não vira 24% — vira 26,82%. A diferença aparece porque os juros incidem sobre o saldo que já inclui os juros do mês anterior. É por isso que a calculadora mostra a taxa efetiva anual junto com a mensal: é o número que permite comparar o carnê da loja com qualquer outra linha de crédito.
Como a conta é feita
Usamos a Tabela Price, o sistema em que todas as parcelas têm o mesmo valor:
parcela = valor × i ÷ (1 − (1 + i)⁻ⁿ)
Onde i é a taxa mensal em decimal e n é o número de parcelas. O arredondamento é feito em centavos, e a diferença de fração de centavo vai para a última parcela — exatamente como as financeiras fazem. Por isso você às vezes vê "11x de R$ 83,33 + R$ 83,37".
Parcelado sem juros existe?
Para você que compra, sim: o total não muda. Para a loja, não. Ela paga uma taxa maior à credenciadora para oferecer 10x sem juros, e esse custo já está no preço de tabela. É o motivo de tanta loja oferecer desconto no PIX ou no débito — ali o custo dela cai para menos de 1%. Se o desconto à vista for maior que os juros que você pagaria, o parcelamento perde mesmo sendo "sem juros".
O outro lado: quanto sobra da sua venda
Quem vende olha três números, e quase sempre só enxerga o primeiro.
- A taxa da credenciadora — descontada na hora, varia por forma de pagamento e por prazo.
- O prazo de recebimento — crédito à vista costuma cair em 30 dias; no parcelado, uma parcela a cada 30 dias.
- A antecipação — trazer o dinheiro para amanhã custa uma taxa por mês de espera. Numa venda em 12x, a última parcela espera doze meses, e é aí que a conta pesa.
Faixas de taxa praticadas no mercado
Servem só como ponto de partida. A taxa real depende do seu faturamento, do seu segmento e da negociação — vale conferir no seu contrato.
| Forma de pagamento | Faixa comum |
|---|---|
| PIX | 0% a 1% |
| Débito | 1% a 2% |
| Crédito à vista | 3% a 4,5% |
| Crédito em até 6x | 4% a 6% |
| Crédito em até 12x | 5% a 7% |
Perguntas frequentes
Parcelado sem juros existe mesmo?
Existe para quem compra: o valor total não muda. A loja é quem paga a taxa maior à operadora, e costuma embutir esse custo no preço de tabela. Por isso o desconto à vista quase sempre aparece.
O que é a Tabela Price?
É o sistema de amortização em que todas as parcelas têm o mesmo valor. Os juros incidem sobre o saldo devedor, que diminui a cada pagamento. É o método usado na maioria dos parcelamentos com juros no Brasil.
Por que 2% ao mês viram 26,8% ao ano?
Porque os juros são compostos. A conta é (1 + taxa)¹² − 1. Multiplicar a taxa mensal por 12 subestima o custo real, e essa é a comparação que mais engana na hora da compra.
Quanto tempo demora para receber uma venda no crédito?
No crédito à vista, o padrão é 30 dias. No parcelado, cada parcela cai a cada 30 dias. Antecipar traz tudo para o dia seguinte, com uma taxa proporcional ao tempo de espera de cada parcela.