Por que o parcelado sai mais caro do que parece
Uma taxa de 2% ao mês parece pequena. Em doze parcelas ela não vira 24% — vira 26,82%. A diferença aparece porque os juros incidem sobre o saldo que já inclui os juros do mês anterior. É por isso que a calculadora mostra a taxa efetiva anual junto com a mensal: é o número que permite comparar o carnê da loja com qualquer outra linha de crédito.
Como a conta é feita
Usamos a Tabela Price, o sistema em que todas as parcelas têm o mesmo valor:
parcela = valor × i ÷ (1 − (1 + i)⁻ⁿ)
Onde i é a taxa mensal em decimal e n é o número de parcelas. O arredondamento é feito em centavos, e a fração que sobra vai para a última parcela — exatamente como as financeiras fazem. Por isso você às vezes vê "11x de R$ 83,33 + R$ 83,37".
Parcelado sem juros existe?
Para você que compra, sim: o total não muda. Para a loja, não. Ela paga uma taxa maior à credenciadora para oferecer 10x sem juros, e esse custo já está no preço de tabela. É o motivo de tanta loja oferecer desconto no PIX ou no débito — ali o custo dela cai para menos de 1%. Se o desconto à vista for maior que os juros que você pagaria, o parcelamento perde mesmo sendo "sem juros".
Quando o parcelado compensa
Em duas situações. Quando é realmente sem juros e não existe desconto à vista equivalente — aí o dinheiro parado rende alguma coisa enquanto você paga aos poucos. E quando a alternativa seria uma linha de crédito mais cara, como o rotativo do cartão. Fora isso, à vista costuma ganhar.
Perguntas frequentes
O que é a Tabela Price?
É o sistema de amortização em que todas as parcelas têm o mesmo valor. Os juros incidem sobre o saldo devedor, que diminui a cada pagamento. É o método usado na maioria dos parcelamentos com juros no Brasil.
Por que 2% ao mês viram 26,8% ao ano?
Porque os juros são compostos. A conta é (1 + taxa)¹² − 1. Multiplicar a taxa mensal por 12 subestima o custo real, e essa é a comparação que mais engana na hora da compra.
A loja pode cobrar mais caro no cartão?
Pode. Desde 2017 é permitido cobrar preços diferentes por forma de pagamento, desde que a diferença esteja informada de forma clara. É por isso que o desconto no PIX virou tão comum.