O rotativo é o crédito mais caro do Brasil
Quando você paga menos que o valor total da fatura, o restante entra automaticamente no crédito rotativo. Não é uma contratação, não tem assinatura — acontece sozinho. Em março de 2026, o Banco Central registrou uma taxa média de 428,3% ao ano nessa modalidade, o equivalente a cerca de 14,9% ao mês.
Para efeito de comparação, o parcelamento da própria fatura ficou em 181,2% ao ano. É caro também, mas é menos da metade.
A regra dos 30 dias
Desde abril de 2017, o rotativo dura no máximo 30 dias. Passado esse prazo, a instituição é obrigada a oferecer o parcelamento do saldo devedor em condições melhores. Se ninguém entrou em contato com você, ligue e peça — não é um favor do banco, é uma obrigação dele.
O teto de 100%
A Lei 14.690/2023, regulamentada pela Resolução CMN 5.112, vale desde 3 de janeiro de 2024. Ela determina que juros e encargos financeiros somados não podem ultrapassar 100% do valor original da dívida. Na prática: uma dívida de R$ 1.000 no rotativo nunca pode se transformar em mais de R$ 2.000. O IOF fica fora desse teto.
O limite continua valendo mesmo depois que a dívida migra para o parcelamento da fatura. É por isso que, na calculadora, prazos longos param de crescer em determinado ponto: é o teto legal entrando em ação.
O pagamento mínimo é uma armadilha
Pagar o mínimo resolve o mês e cria o problema do ano seguinte. O saldo que fica para trás começa a render juros contra você imediatamente, e a fatura seguinte chega com as compras novas somadas a essa bola de neve. Se você só consegue pagar o mínimo dois meses seguidos, o parcelamento da fatura quase sempre é a saída mais barata.
Perguntas frequentes
O que exatamente é o rotativo?
É o crédito que você contrata sem perceber ao pagar menos que o total da fatura. O valor não pago vira empréstimo, com a taxa de juros mais alta do mercado brasileiro.
Posso ficar mais de 30 dias no rotativo?
Não. A norma obriga a migração para parcelamento após esse prazo. Se você identificar permanência prolongada no rotativo, tem base para questionar a cobrança.
O teto de 100% se aplica a cada dívida?
Sim, a cada valor que entra no rotativo. Se você não pagar a fatura do mês seguinte, esse novo saldo tem o próprio teto, contado a partir do valor dele.
Vale a pena trocar a dívida do cartão por outro empréstimo?
Compare as taxas antes de decidir. Linhas como crédito pessoal ou consignado costumam ser bem mais baratas que o rotativo, e a lei permite a portabilidade da dívida do cartão para outra instituição. A calculadora mostra o custo total de cada caminho — a decisão é sua.